Чем грозит отключение и вообще, что такое SWIFT?
Нужно ли снимать наличные? А может, нужно хранить деньги в долларах? Или лучше спрятать свое богатство в сундук и закопать? Вместе с петербургским консультантом по финансовой грамотности Георгием Чижовым разбираемся, что сейчас делать с деньгами.
Фото: Георгий Чижов
— Что такое SWIFT?
— SWIFT («свифт») — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications — то есть Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи. Оно было создано в 1973 году в Бельгии. Сейчас в организации около 200 стран. Но в самом предприятии присутствуют представители 27 стран, остальные эту систему просто используют.
Если говорить простым языком, это закрытая сеть по обмену сообщениями — то есть, по сути, мессенджер. Это не межбанковская финансовая система. Сообщения включают в себя информацию, сколько денег, от кого и кому надо перевести. Пересылается БИК, айбан (код страны, банка и сделки), дата, время и сумма.
Отличие SWIFT от других мессенджеров в том, что он гарантирует, что сообщение будет засекречено, закодировано, и банк-отправитель — именно тот самый банк, а не мошенник.
Перевод денег осуществляется благодаря договору между двумя банкам, SWIFT тут уже ни при чем. SWIFT просто гарантирует, что информация послана точно.
По SWIFT проходит 40 млн сообщений в день.
— Предположим, что SWIFT нет, что дальше?
— Во-первых, между банками может существовать прямая договоренность. То есть операции проходить будут. Во-вторых, у SWIFT есть аналоги, в том числе российская — СПФС (Система передачи финансовых сообщений). Также есть китайская система. Китай, который не отключен от SWIFT, может выступить посредником и брать 4−5% налога от перевода. При этом увеличатся сроки операций.
— То есть товары за границей можно будет покупать?
— Да.
Но есть проблемы: у некоторых банков, попавших под санкции, затруднены платежи за границей. Вы не можете использовать Apple Pay и Google Pay, потому что они завязаны на системе SWIFT.
Например, у вас есть карта ВТБ и вы отдыхаете в Турции. В кофейне вы платите за кофе и десерт. С вашего счета снимаются рубли, они переводятся в доллары по внутреннему курсу России. Доллары отправляются через систему межбанковских платежей, с помощью подтверждений системы SWIFT, затем конвертируются в лиры на счет банка, который обслуживает турецкую кофейню. Однако сейчас посередине происходит разрыв. Думаю, этот вопрос решится за одну-две недели.
— Как быть сейчас?
— Несколько недель уйдет на налаживание новой системы и поиск посредников. Сейчас проще ничего не покупать за границей.
— Банки за границей тоже пострадают?
— Конечно. Раз мы не можем подтвердить сделку отсюда, то и они не могут перевести деньги сюда. При этом Россия экспортирует сырье для реактивных двигателей, сырье для полупроводников, энергоресурсы и удобрения. А сейчас у нас начинается весна. То есть пора сажать помидоры и удобрять грядки. Такой крупный экспорт не может прерваться. Европа не сможет без России.
Европе также невыгодно отключать Россию от SWIFT. Поэтому пока что мера точечная. Никто не отключил ни один наш банк от поставки энергоресурсов.
— Как будут обстоять дела с оплатой внутри страны?
— Мы вообще не заметим изменений. Даже если у вас карточка Visa или Mastercard, но эти карты все равно используют национальную систему платежных карт.
От SWIFT до этого были отключены только Иран и Северная Корея.
— Если я русский, но живу за границей, какие могут возникнуть трудности?
— Трудности могут возникнуть со снятием наличных средств через иностранный банк. Ведь вы как бы утверждаете, что российский банк даст денег зарубежному, чтобы тот в свою очередь выдал вам наличку. Но если страна, где вы находитесь, не принимает Россию как часть платежной системы (так как Россия не может подтвердить гарантию платежей своего клиента), вам не выдадут наличные, не потому что у вас нет денег, просто у банка нет гарантий, что вас запрос не фиктивный.
В первую очередь трудности возникнут у клиентов санкционных банков: «ВТБ», «Альфа-банк», Банк «Открытие», «Совкомбанк», «Газпромбанк».
— Возникнут ли проблемы при переводе с одного счета на другой? Например, с ВТБ на Сбер?
Не возникнут. Даже если одна карта МИР, а другая Mastercard. Вы же не совершаете валютных операций внешнеэкономической деятельности. Все операции внутри страны, продолжают совершаться, даже если сами вы физически находитесь за границей. Если только у вас карта не иностранная. То есть если вы ее не оформляли в другой стране.
Visa или Mastercard зарабатывает деньги на российском рынке, так что они не отключат Россию от своей платежной системы.
— Люди снимают наличку? У этого есть логика?
— Скорее, это просто паника. Люди боятся, вот и снимают. К тому же мы точно не знаем, насколько больше стали снимать относительно предыдущих месяцев. Нет статистики. Идет нагнетание, ведь очень страшно звучит: «Нас отключат от SWIFT, карты работать не будут».
— Apple Pay и Google Pay будут работать?
— Могут не работать. Особенно тех банков, которые под санкциями.
— Как сохранить сейчас свои деньги и что делать?
— Разделите ваши сбережения. Если у вас есть возможность снять наличные — снимите часть. Не потому что сегодня кризис, а в целом в любой день может что-то произойти и ваши карты заблокируют. Снимите наличные: частично в рублях, но рубли будут очень быстро обесцениваться, частично в долларах, евро, и в идеале — в юанях. Безналичные средства — лучше всего иметь несколько карт разных банков. Одного банка более приближенного к государству, другого — частного. Также я советую, чтобы карты были разных платежных систем. Ну и напоследок: инвестируйте в акции, в облигации, в золото.
