Почему жители мегаполисов не торопятся страховать свое жилье? О плюсах, минусах и будущем страхования недвижимости узнал «Мой район».
По статистике, 70% от всех случаев страхования в обеих столицах составляют страхования по ипотеке, которые являются обязательным условием, а на долю добровольного страхования приходится всего 30%.
Кажется, все знают, что такое страхование квартир, а вот куда обратиться, и что потребуется от них – не знают
«С чем связана непопулярность страхования? Во-первых, конечно, с плохой осведомленностью, – поясняет специалист по страхованию недвижимости Юлия Карбушева. – Кажется, все знают, что такое страхование квартир, а вот куда обратиться, и что потребуется от них – не знают. Нет доверия к страховым компаниям, мне кажется. Если почитать отзывы на форумах о страховании и компаниях, почти все – сплошной негатив. Во-вторых, это русский «авось»: авось, ничего не случится. Страхуют добровольно недвижимость те, кто уже обжегся, кто уже расхлебывал последствия, кому есть, что терять. Остальные надеются, что «пронесет», считают, что страхование недвижимости для них дорого».
От чего страховать?
Самый распространенный вариант страхования – страхование квартиры от гибели или повреждения. Обычно владелец недвижимости выбирает полный пакет страхования, в который включены все возможные риски. Однако можно застраховать имущество и на какие-то определенные риски – рассмотрим подробнее три самые распространенные страховые программы.
«ФЛЕКСА» (с английского «Fire, Lightning, Eхplosing, Aircraft crash») – сюда входят повреждения, нанесенные пожаром, ударом молнии, взрывом, падением летающего объекта. При страховом случае «пожар» будет прокрыт ущерб, нанесенный самим пожаром, дымом и огнем , отдельные страховые фирмы могут также покрыть ущерб, нанесенный во время тушения пожара. Заключая договор, нужно убедиться, что в пожар включено в договоре и понятие «умышленный поджог».
А вот группа рисков «взрыв» может включаться и в категорию «противоправные действия третьих лиц». Так и называется другая категория – сокращенно, ПДТЛ: сюда входят кражи, грабежи. Здесь нужно быть особенно внимательным с оценкой стоимости застрахованного имущества, чтобы в случае несчастного случая стоимость страховых выплат не оказалась ниже реальной суммы ущерба. Третья группа – природные катаклизмы, куда входят буря, землетрясение, град, ливень и т.д. Также можно уберечь вашу недвижимость от «воздействия снежного покрова», включить этот риск в договор будет весьма полезным для тех, кто живет в домах с плоской кровлей.
Самый распространенный вариант страхования – страхование квартиры от гибели или повреждения
Сколько в среднем стоит страховой полис?
«Если рассматривать страхование квартиры целиком (конструктивные элементы, имущество, отделка, коммуникации), то где-то 0,2-0,3%, – комментирует Юлия Карбушева. – Если страховать только внутреннее наполнение квартиры, то 0,5-0,7%. Титульное страхование подороже, но там и риски другие».
.jpg)
Как застраховать квартиру от обмана?
О титульном страховании далее и пойдет речь. Оно защищает владельца квартиры от рисков мошенничества. Согласно судебной практике, признание одной из предыдущих сделок с недвижимостью недействительной автоматически влечет за собой недействительность и всех последующих сделок, и «крайним» в данном случае оказывается последний собственник. И судебная компенсация в данном случае не может покрыть весь ущерб – она не может быть более 1 миллиона рублей.
Еще один вид страхования – страхование коммерческих рисков – действует в случаях, когда срываются плановые сроки сдачи дома, когда застройщик становится банкротом
Договор страхования права собственности заключают на срок до трех лет (именно три года – срок исковой давности по недействительности сделок). В среднем плата за титульное страхование составляет около 0,5 – 1,5% от стоимости квартиры. Этот вид страхования не пользуется особой популярностью, учитывая дороговизну и относительно низкую вероятность признания сделки с квартирой недействительной. Однако при покупке жилья на вторичном рынке, особенно, старой квартиры, имеющей долгую историю, было бы не лишним и подстраховаться – ведь даже пользуясь услугами риэлторов и профессиональных юристов, невозможно вывести на свет все «темные пятна», которые могут быть в истории квартиры.
Еще один вид страхования – страхование коммерческих рисков – действует в случаях, когда срываются плановые сроки сдачи дома, когда застройщик становится банкротом и т.д. Как уже было сказано, во многих случаях страхование является обязательным в ипотеке и применяется банками – для снижения их финансовых рисков – на случай смерти или утери трудоспособности клиентом.
Как избежать ошибок при страховании?
Вы можете включить в страховку следующие виды защиты: конструкцию квартиры, внутреннюю отделку, некоторое другое имущества, а также гражданскую ответственность жильцов в случае пожара или потопа – тогда, например, если вы причините материальный ущерб соседям, материальный ущерб им будет возмещен по страховке.
Пункты, которые необходимы для страхования вы определяете самостоятельно, исходя из этого определяется и стоимость страхового полиса.
Главный и самый простой совет экспертов – внимательно читать договор до подписания. Смотреть, все ли возможные риски там включены (помните про пожар и умышленный поджог, про ущерб, нанесенный третьими лицами – все эти нюансы нужно обязательно учитывать).
Эксперты напоминают, что при заключении страховой сделки страховой компании необходимо предоставить полную информацию - не утаивать никаких секретов ни по поводу истории квартиры, ни по поводу стоимости тех или иных вещей. И, конечно же, нельзя отказываться от осмотра и оценки стоимости недвижимости экспертами страховой компании: тогда можно определить реальную сумму страховки.
Самый простой совет экспертов – внимательно читать договор до подписания. Смотреть, все ли возможные риски там включены (помните про пожар и умышленный поджог, про ущерб, нанесенный третьими лицами – все эти нюансы нужно обязательно учитывать)
Страховать или нет – решать вам. Существуют аргументы «за» и «против», и все, как водится, правы. Но в этих случаях ваша недвижимость относится к повышенной группе риска:
1. Если недвижимость отдана в аренду (так как нельзя проследить, соблюдаются ли правила техники безопасности и бережно ли арендаторы обходятся с квартирой).
2. Если помещение используется не круглый год – т.е. ваш контроль не постоянный, в этом случае риски повышаются.
3. Если недвижимость не защищена должным образом: помещение не оборудовано пожарной и охранной сигнализациями, не установлены решетки на дверях и т.д.
Страхование станет… добровольно-принудительным?
С декабря 2013 на рассмотрении правительства находится законопроект, предусматривающий страхование жилой недвижимости от катастроф и катаклизмов. Поводом для возникновения проекта стали наводнения 2013 года на Дальнем Востоке, от которых пострадали жилые дома.
Согласно тексту законопроекта, который ужесогласован с Центробанком и Всероссийским союзом страховщиков, страхование недвижимости останется добровольным. Но в случае природных катаклизмов, которые повлекут за собой повреждения и разрушения домов, строительство нового жилья для обладателей страхового полиса будет финансироваться, в том числе, и страховой компанией, что позволит сократить расходы государства. Тем же, у кого не будет страхового полиса, жилье будет предоставляться временно – по условиям найма, без последующего перехода в собственность. Стоимость страхования и тариф будут разными в разных регионах – в зависимости от того, насколько велика там вероятность катаклизма.
«Вопрос обязательного страхования жилья обсуждается давно, – комментирует Юлия Карбушева. – Мне кажется, что свое имущество каждый собственник волен страховать или не страховать самостоятельно. Гораздо правильнее, на мой взгляд, обязательное страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам».
Кстати, под риском природных катастроф находится и загородная недвижимость – дачи, участки, коттеджи.
