Два года назад Анна Мухина (имя изменено) выплатила полумиллионный кредит, который брала для покупки квартиры. Выплатила не без трудностей — пока находилась в декрете, работодатель обанкротился и исчез вместе с пособием. Анна договорилась с банком о реструктуризации долга и семья вскоре погасила долг. После этого молодая мама зареклась брать кредиты, но через два года сломался холодильник. Купить новый без рассрочки семейный бюджет не позволяет — решили взять небольшой кредит. Неожиданно Анне отказали все 11 банков, куда были отосланы заявки. Ее кредитная история оказалась испорчена.
Долга нет, а он есть
Девушка удивилась: официальная работа есть, муж есть, недвижимость есть. В банках причины отказа не назвали, посоветовали заказать кредитную историю. Услуга оказалась платной, зато Анна узнала, что ее рейтинг 1 из 5, то есть самый низкий, и в разделе «текущие выплаты» висит долг по выплаченному кредиту в 200 000 рублей.
Менеджер Сбербанка Александр Балясов в отделении на Думской улице объяснил произошедшее «забывчивостью» сотрудников банка, которые не отправили обновленные данные по кредиту в бюро кредитных историй. Таким образом, Анна уже два года как злостный неплательщик. При этом в системе банка долга нет.
Теперь причина отказов остальных банков стала ясна. Анна составила заявление с просьбой разрешить ситуацию и исправить данные в БКИ.
Пока девушка ждет ответ, она по-прежнему не может взять кредит. Но и после исправления ситуации рассчитывать на то, что кредитный рейтинг повысится, как оказалось, не совсем правильно. Об этом намекнул Анне менеджер банка, сообщив, что рейтинг можно исправить только новыми займами.
«В кредитах вам отказывают, потому что висит долг. Когда его снимут, после рассмотрения вашего заявления, рейтинг можно будет „нагнать“. Советую вам брать небольшие кредиты и вовремя их гасить, — сказал Александр Балясов. — Причем по поводу кредитных карт, если надумаете потом в каком-нибудь банке взять — многие достаточно часто так делают. Клиенты берут тысяч по 20 раз в неделю и тут же их погашают».
Балясов объяснил, что кредиторы смотрят не столько на рейтинг, сколько на текущие кредиты и суммы выплат. Когда они обнаружат отсутствие долгов, тогда кредиты начнут выдавать. Низкий рейтинг будет иметь значение при запросе больших сумм.
Ошибки банка надо отслеживать самому
По закону банки и МФО должны обновлять информацию в бюро кредитных историй в течение пяти дней с момента наступления события. Поэтому в большинстве случаев эта информация отразится в кредитной истории по прошествии этого срока. Соответственно, рейтинг заемщика будет также пересчитан с учетом новой информации.
Бывают ситуации, когда кредитная история может оказаться испорчена из-за человеческого фактора — невнимательности сотрудника банка или сбоя в системе кредитной организации.
Например, по ошибке банк не получил информации о совершенных вами платежах и отправил в бюро кредитных историй. С такой ситуацией несколько лет назад столкнулся Михаил Юранский.
«Один из платежей по ипотеке не провели во время и на просрочку поставили, в бюро ушло это и заблочили кредитку, — вспоминает он. — После разговоров с офисным планктоном я написал в книгу жалоб с конкретными „пожеланиями“ уволить, депремировать, понизить в должности. Писал жалобы на три эшелона руководителей
Бывают ситуации, когда банк обновляет счета дольше, это связано с внутрибанковскими процедурами фактического закрытия счета.
«Мы рекомендуем заемщикам при полном погашении кредита, независимо от его типа, необходимо обязательно запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности, — предупреждает — Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро. — Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в нем также отражено отсутствие у вас задолженности по конкретному кредиту или в принципе нет открытых кредитов».
Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю, сообщили MR7.ru в Национальном бюро кредитных историй.
Бывают также случаи мошенничества — например, кредит был взят на украденный/утерянный паспорт. В таких случаях информацию из кредитной истории можно удалить. Иногда требуется решение суда, чтобы источник удалил информацию из кредитной истории заемщика. В некоторых случаях достаточно внутренней проверки кредитной организации, когда они самостоятельно подтверждают факт мошенничества и удаляют информацию о кредитном обязательстве без судебных разбирательств.
Как улучшить кредитную историю
Улучшить кредитный рейтинг можно — для этого нужно брать новые кредиты и выплачивать их в срок. По словам юриста компании «Твое право» Сергея Светцова: «Это единственный способ, но не факт, что он сработает, например, если цель выровнять кредитную историю для ипотеки. С ипотекой вообще все сложно, ибо скоринг здесь весьма жесткий. Один дефолт и считай все. А так — берете займы, выплачиваете в срок. Потом берете кредитки, тоже выплачиваете в срок. Потом берете кредиты наличными, выплачиваете в срок». Начать можно с микрофинансовых организаций. Они так же, как и банки, вносят информацию о займах в бюро кредитных историй, но по ряду причин процент одобрения в таких организациях больше — они реже изучают истории клиентов. Потом можно получить кредитную карту — практически каждый банк при любой операции предлагает вам оформить её совершенно бесплатно, в том числе через Интернет. Для улучшения кредитной истории, после оформления карты, следует активно использовать её и вовремя оплачивать долг. Одним из плюсов этого метода является возможность не переплачивать проценты за счет льготного периода, во время которого можно пользоваться картой без процентных начислений.
Порядок действий, если заемщик обнаружил ошибку в кредитной истории:
· обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию;
· если кредитная организация не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте;
· бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует в течение 30 дней.
Как узнать свою кредитную историю:
Раз в год это можно сделать бесплатно, сообщает Центральный банк России. Для начала надо сделать запрос в центральный каталог кредитных историй (https://www.cbr.ru/ckki), чтобы получить список всех бюро, где может находиться ваша история. Затем нужно обратиться непосредственно в офис одного из бюро. Как правило, все головные офисы бюро находятся в Москве, поэтому попасть к ним, живя в другом городе, довольно затруднительно.
В БКИ предлагают получить КИ через Интернет, но для этого необходимо отправить телеграмму, содержащую ваши персональные данные, по почте. В бюро «Эквифакс» существует процедура онлайн идентификации с помощью eID — но она тоже довольно трудоемкая. Некоторые банки предоставляют услугу предоставления КИ платно, например, в Сбербанке такая услуга стоит 590 рублей.
Существует множество сайтов, предлагающих получение кредитных историй без особых проблем онлайн. Они имеют официальное разрешение на осуществление подобной деятельности и все необходимые лицензии. За такие услуги придется до 1000 рублей.
Кредитная история в России
В России институт кредитных историй существует с 2004 года. Для человека кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.
Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком, взятых на себя кредитных обязательств. Состав этой информации регулируется Федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй. Основным фактором, который влияет на «качество» кредитной истории, является наличие просрочек по ежемесячным платежам по кредитам. Чем дольше заемщик не вносит платеж, тем хуже становится его кредитная история.
Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО (микрофинансовые организации) и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.
С 1 июля 2014 г. согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов.
Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.
Результат выдается в виде балла от 1 до 5, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией.
Факторы, негативно влияющие на значение персонального кредитного — скоринга:
- большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние 3 года;
- высокая долговая нагрузка;
- большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода (обращения в банки);
- небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года) или ее отсутствие.
