Банк России с 1 июля установил на третий квартал года более строгие ограничения при выдаче кредитов и изменил подход к оценке доходов заёмщиков. Рассказываем, кого коснутся новые меры.
Новый «потолок» по рискованным кредитам
Регулятор установил новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) по потребительским, ипотечным и автомобильным кредитам. МПЛ — это «потолок» на долю рискованных кредитов в общем объёме выдач. Их устанавливает Банк России, чтобы не допустить слишком большого роста закредитованности людей и не создать системных рисков для всей финансовой системы.
Нынешнее повышение «потолка» на практике означает, что людям, имеющим непогашенные задолженности, станет сложнее получить кредиты. По кредитным картам с овердрафтом банки теперь могут выдавать не более 10% займов заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. Тем, у кого нагрузка превышает 80%, такие кредиты перестанут выдавать вовсе.
«Речь идёт о тех гражданах, которые с учётом нового кредита направляли бы более половины дохода на обслуживание долга. На практике именно такие заёмщики чаще допускают просрочки, поэтому мы сдерживаем рост их закредитованности», — говорится в сообщении ЦБ.
Для обычных потребительских кредитов, не связанных с картами, лимит чуть мягче. Он составит до 18% для заемщиков с нагрузкой выше 50% и до трёх процентов для тех, у кого нагрузка превышает 80%.
Получить ипотеку станет сложнее
С учётом новых правил ЦБ, если заёмщик берёт кредит на строящееся жилье по договору долевого участия и при этом его долговая нагрузка превышает 80%, либо первоначальный взнос составляет не более 20%, доля таких ссуд у банка теперь не должна превышать 5% вместо прежних 7%.
На вторичном рынке лимит снижен с 20 до 15%. По потребительским кредитам под залог недвижимости планка опустилась с 25 до 18% для заёмщиков с нагрузкой более 50%.
В автокредитовании целевые ссуды на машины сохранили прежние лимиты — 25% для нагрузки выше 50% и 5% для нагрузки выше 80%.
Рассчитывать показатель долговой нагрузки будут по-новому
Помимо макролимитов, поменяется порядок расчёта самого показателя долговой нагрузки. С 1 июля банки и микрофинансовые организации начали применять дисконт в 10% к доходам, которые заёмщик заявил, но не может подтвердить документально. То есть если человек не предоставил справку о зарплате, то его платёжный потенциал оценят исходя из 90% от среднедушевого дохода в регионе.
В Банке России подчеркивают, что это лишь промежуточный этап. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от использования неподтверждённых доходов. Кредитные организации должны будут опираться исключительно на сведения, прошедшие верификацию через Федеральную налоговую службу, Социальный фонд или цифровой профиль на портале «Госуслуги». То есть все нелегальные доходы, включая переводы от людей, перестанут учитываться.